01居民存款增加，专家劝百姓拿钱买房
1）2022年居民存款增加17.84万亿
又出现了一个有趣的现象，就是百姓存款增加，专家劝百姓拿出1/3的钱买房！
之前已经出现过鼓励农民进城买房了，现在，又有专家劝百姓拿钱买房，而这个专家就是原中房集团董事长，说是拿钱买房，经济就复苏了，再次让人感受到地产泡沫让百姓买单的这个扎心事实。
这显然就是不那么应景的，我们要知道，居民存款为何会增加？
先说几个数据吧，2022上半年，我们的人均存款从7万多元，上升到了8万元。
根据央行发布的数据，2022年全年，全国人民币存款额增加26.26万亿元，同比多增6.59万亿元；贷款额增加21.31万亿元，同比多增1.36万亿元。
其中，住户存款增加17.84万亿元，而截止10月份，居民新增存款余额12.7万亿，创历史新高。算上最后这两个月，增速还在上升。
贷款额中，住户贷款增加3.83万亿元，考虑到贷款余额，净存款增加14万亿，近乎于过去十年居民净存款增加的总额。
这样看下来，大家发现了什么问题吗？就是经济下行的一年，大家都喊着收入降低，没钱消费，但是居民的储蓄却大幅增加了，而这部分可以说是超额储蓄。
其实，这个是很好理解的，不是大家没钱消费，更多的是大家不敢消费，当然我们也要分情况看。
2）经济下行，存款为何增加？
疫情确实对大家有影响很大，但是影响又是分化的！
一些行业，一些企业，一些人可以做到旱涝保收，比如能够收获经济增长红利的人。
虽然说我们的经济增速下滑，但是经济依然在增长，2022年，经济增速预估3%左右，还是有一些大的企业在盈利的，比如一些大国企、外商投资企业、部分极优秀的民企。
另外就是在体制内旱涝保收的人，这一点也是在这场疫情后大家感受最贴切的，所以，现在涌现了大批高学历考公的人，因为大家觉得公职是铁饭碗，尤其是这三年来，还有考研热潮，这都说明了这个问题。
而除了这些，其实，大部分人都是受到了影响的，比如中小企业和他们的员工，作为普通老百姓，很难改变命运，只能一直工作，但疫情对大部分人的经济生活造成了极大的影响。
本身在房贷车贷压力下，甚至是医疗、教育、养老等重压下，大部分人都是负重前行的，疫情下，大家更是收紧钱袋子了！
所以，就会出现不敢消费，储蓄增加的现象，其实，这部分储蓄是被动储蓄，是预防性储蓄，是大家信心低迷不敢消费出现的储蓄。
因为经济不确定性因素扰动，社会避险意识增强，民众普遍降低对未来收入和支出的预期，即便今年存款利率不断下降，居民储蓄率反而上升，这就是不确定性提高了居民预防性储蓄动机。
当然，我们看到的是总量，居民存款新增17万亿，而这里也是分化极大的！
我们知道很多人连房贷都付不起了，出现了断供，甚至是弃房断供，这部分人是没有储蓄的。
而储蓄的一般是资金比较大的富裕阶层，或者是支出比较少的老年人。
老年人一般是预防性储蓄！
而富裕阶层，很大程度，可能是投资性资金，经济环境好的时候，这些人可能会去做一些投资性项目，但是经济下行，百业低迷的时候，就会收缩投资，这部分的资金的储蓄就会大笔增加。
还有金融市场的投资也会收缩，大家知道今年的金融市场波动，美联储加息、俄乌战争等，股票市场持续杀跌，基金也下挫，居民风险偏好降低，投资也会减少，从而增加储蓄。
所以，这背后，我们看到的是经济下行，大部分人收入受到影响，但生活成本依然不变，大家不敢消费，从而导致预防性储蓄增加，同时富裕阶层新增存款可能占比例比较高。
02专家劝百姓买房，地产泡沫让百姓买单？
不敢消费，储蓄增加，专家就劝百姓买房了，说是经济就复苏了！
其实，地产方面，大家也知道是什么样的，尤其是2022年，地产暴雷、债务风险不断，上层是不断的救地产。
因为地产一头连着的是经济大局，一头连着的是百姓住房民生。
但是我们知道，地产之所以会出现现在的危机，是因为地产过剩，出现了泡沫。
之前我们已经分析过，地产的空置率已经高达20%甚至30%，一线城市也是如此，部分三四线小县城空置率高达70%。
鹤岗大家知道的，资源枯竭性城市，而这样的城市，在全国已经高达69个，这些地方房价再低大家都不愿意买，空置率会持续攀升。
也就是说，中国的房子绝对是够住的，但是已经地产上行周期，过度扩张，现在经济遇冷，大家都不愿意去买了，自然风险就显露出来了！
这个时候，地产想把房子卖出去，总的有人买啊，而百姓要么是没钱，要么是存钱观望，所以，为了激活地产，激活经济，就有专家来劝大家拿出1/3的钱买房了。
说个数据，2022年居民新增贷款为3.83万亿，多数是房贷，同比下降52%，直接腰斩了。而另一边，却是存款的增加，家都不买房了，所以，这让上面很着急！
但是前面我们也说了数据，虽然新增了存款，但是按照存款总额200多亿来看，人均存款8万多，可支配收入3.5万，这是人均，很多人可能只有负债，人均负债高达14万，没有存款。
前面我们也讲过中国有超10亿人收入低下，专家劝老百姓拿出三分之一的存款来买房，占大部分存款的基本都有房，房住不炒，限购下，不能让房子多的再去买房。
而存款数额一般的，比如说就按人均的8万算，这些钱又不够买房。
所以，政策各种刺激，但要我说，还是那句话，消费的底气是什么？是要有钱，且有信心，现在没信心，大部分百姓也没什么钱？很难消费啊，所以，还是要提高收入！
当前，央行银保监会再发声，研究部署落实金融支持稳增长有关工作。此次会议是2023年首次信贷工作会议，对于信贷支持房地产方面内容比较多，一半的篇幅都在谈房地产支持！
上层也在给各大银行吹风，希望大家从金融层面支持房企工作，给房地产融资，可见，稳楼市的信心非常坚决。
毕竟站在国家的层面，房地产是支柱产业，现阶段，对于经济的意义巨大。
另一方面，中国家庭中70%的资产是房子，也必须稳住，如果能软着陆，是好事，毕竟泡沫得慢慢消化，不能放任不理！
这些出发点都是好的，但没有站在老百姓角度上就很难！
03如何有效解决地产及消费问题
如果说要真正的刺激地产，那就得给百姓实惠！
比如应降低房贷利率，以此来鼓励购买首套房，我相信大部分人是乐意的。
因为现阶段，高房贷，房贷压力已经成为社会极大的矛盾！
要知道，目前我国家庭负债率高达56.5%，基本都是房贷，家庭户均负债金额达到了51.2万，人均负债14万！
而这些压力基本压在一家中的两个年轻劳动力身上，尤其是在80后、90后身上！负担是很大的！
所以，要考虑如何减轻大家的负担，尤其是房贷负担，在这一点上，我认为降低首套房贷款利率很重要的。此外，税费政策也可以跟上，比如说契税，比如说增值税等，都可以减免！
第二，就是不能出现烂尾楼，要杜绝这种现象，加强监管，就如之前的文章写到的，同样是预售制，为何香港的烂尾楼很少，这是有原因的，因为他们很好的划分了权责，有强大的监管，同时，也保护购房者的权益。
这一点非常重要，杜绝烂尾楼有利于提高地产市场的信心，毕竟这些年的烂尾楼，让购房者的权益无法得到保障，确实让人很失望！
第三点，依然坚持房住不炒，对于多房者，加征房地产税，同时配合空置税，要投机者慢慢不再炒房，房子的价格慢慢回归理性。
第四点，多投放经济适用房，地产过剩，那么，地方可以买部分房子过来，或者地方新建政策保障性住房，让大家不再被房子所困，也让房价回归理性。
总体来说，房住不炒是肯定的，在政策刺激下，今年地产会有所恢复，比如恢复到之前的80%，但要让地产问题有所消除，靠劝百姓拿出钱买房和鼓励农民进城买房，意义是不大的！
我们必须得看到百姓的生活的不易，看到中国14亿人，还有超10亿人收入低下，过得并不好！
不能单纯的说百姓不买房，不消费，我们必须看到症结所在，比如收入低下，生活成本过高，信心不足，要看到问题，解决问题。
比如完善社会保障政策，降低居民后顾之忧。切实解决民众的养老、就医、教育、住房、生育等问题，提振市场信心。
当百姓有钱有信心的时候，不用鼓励，不用刺激，不用劝，就会去消费！
