花呗、借呗、白条充斥着现代人的生活，看似免费消费，背后则是被高额利息所收割。
买保险也是一样，许多保险号称 “交 3 年，养老一辈子”，真实的收益却低得可怜。
今天，我们给大家介绍一个 “神器” — — IRR，有了它，无论是分期购物还是做投资，都能立刻知道划不划算。
一、IRR，揭秘收益套路的利器！
IRR 是衡量收益率的指标，它是在考虑了 “货币时间价值” 的情况下，计算出的真实收益。
这里简单给大家科普下货币的时间价值：
比如同样是一块钱，放在 20 年前能买碗面，现在连个肉包子都买不到，总之钱越来越不值钱。
IRR 既然代表实际收益率，那是不是数值越大越好呢，这里要分两种情况来看：
如果你拿去投资：IRR 可以理解为投资收益率，这个肯定是越高越好。
如果你拿去贷款：IRR 就是我们的贷款利率，利率越低，所付的利息就越少，对我们就越划算。
IRR 的计算原理十分复杂，普通人没有必要了解，大家只需要知道如何使用这个工具就好。
二、IRR，这样算很简单
这里需要借助大家常用的 excel 软件，它能帮我们轻松计算 IRR 。
我们通过一个案例，来看看是如何操作的：
假设老李在 30 岁时给自己买了一份年金险，连续 5 年，每年交 1 万元。在 40 岁时能一次性领 6 万。
在 excel 中，只需简单几步，就能快速算出 IRR：
详细操作步骤如下：
步骤 ①：打开 excel，先列出 2 列，包含 年龄、现金流 。
步骤 ②：输入当年发生的现金流，支出为负值，收入为正值，没有发生资金流动的地方，全部填 0。
步骤 ③：输入 IRR 公式 “= irr”，按回车键，框选 现金流，再按回车键，就能算出 IRR。
经过计算得出，这款年金险的实际收益率只有 2.3%，相对偏低了些。目前市面上收益较高的年金险，能达到 3% – 4% 左右。
除了用来计算保险的收益，IRR 还有很多实用的场景。
三、IRR，可以这样用
下面我们通过两个案例，来看下 IRR 的实际应用：
案例 1：基金定投
很多上班族都有理财的需求，基金定投或许是最适合大多数人的方式了。
如何计算自己的投资收益呢？这里简单给大家举个例子：
小李每个月工资到手后，都会拿出 2000 元买基金，定投了整整一年后，账户一共有 2.8 万元。
通过 IRR 计算，就能知道这笔投资的收益率有多少：
平均每个月收益是 2.35%，折算成年利率就是 32.14%，这个收益其实已经非常好了。
案例 2：分期购物
现在分期购物十分常见，淘宝、京东都有这种服务。
几千块的东西，只要每月还一点钱就能拥有，实际上利率高得吓人。
今年双十一，小张网购了一款手机，总额 5499 元，结账时他选择分期付款：
看上去只是多付了 126.47 元的手续费，但天上不会凭空掉馅饼，我们用 IRR 来算一下。
（注意：分期后到首次还款日一般在 1 个月左右，不同时间间隔对实际利率会有影响）
算出来的月利率是 1.15%，也就是年化 14.64%，这个利率还是很高的。
分期看起来是自己占了便宜，事实上，等于自己借了一笔高息贷款。
学会如何正确计算 IRR，无论是投资还是贷款，都能让我们少踩坑。
大家可以根据自身实际的情况，亲自动手算一下。
